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理财经理是如何制定理财规划的

在各种理财师资格认证考试和培训中,为客户制订财务规划,基本上使用的是同一思路。由此,在理财经理的实际咨询、建议过程中,经常会出现“思路”变“套路”的情况,制订出的理财建议千篇一律。

傅先生经营着一家小企业,2013年的市场需求状况不佳,傅先生的公司经营
也遇到了不少问题,现金流匮乏是傅先生面对的最大难题。不得已之下,傅先生动
用了不少家庭的资金。但是,他又很担心,这会不会给自己和家庭的财务带来风险。

傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议,但是让傅先生很失望
的是,理财经理的很多建议都与自己的实际状况脱钩。

“比如理财经理建议我每个月做一些定投的方案,并帮我选择了几只不同的
基金以达成风险配置的目的。”可是,傅先生说,作为企业主,他不可能像职场人
士一样获得固定收入,收入的周期较长、波动也比较大,“定投方案对我来说很难
操作。”“又如理财经理为我制订的一些融资方案,基本是房产的抵押,而我希望
的是,以小企业主的身份来进行有针对性的融资。”

经过比较,傅先生还发现,很多理财经理的理财建议、理财规划都很雷同,
“无非是收入的能力不一样,投资的金额不同”。他很想了解的是,理财规划是如
何制订的呢?

有不少人对理财规划的制订非常好奇,这些方案是如何制订出来的呢?介
绍一下简单的思路。

一是与客户进行沟通,了解客户的财务状况、理财需求、财务规划的目标等。
在此基础上,根据客户的资产、收入状况来进行数据的分析。专业的理财经理往
往会生成一些财务指标,如果客户的财务指标不健康,理财经理通常会建议客户
进行一些资产项目的调整,以保障财务的安全性和健康性。

其次,根据客户想要达成的财务目标和现有的资产状况,为客户制订投资计
划。比如客户想要进行子女教育金的筹划,理财经理会根据未来需要的资金和
现有资金计算出实现目标的缺口,并在客户的收入能力范围内,制订出投资计
划,以满足未来的目标需求。

另外,理财经理也会根据客户的需要,为客户选择一些保险产品,以覆盖客
户及家庭成员的保障需求。

在各种理财师资格认证考试和培训中,为客户制订财务规划,基本上都是使
用的这一思路,包括一些智能的财务目标规划系统也是如此。

但是,在理财经理的实际咨询、建议过程中,经常会出现“思路”变“套路”的
情况,制订出的理财建议干篇一律。如“定期定额”是大部分理财建议中使用的
工具,无论客户本身的经济状况和理财偏好如何,定投肯定是用于实现各种理财
目标的必备工具。

事实上,不同的客户有着各自的家庭特点、收入特征和风险偏好,一份成功
的理财建议应当兼顾到客户的这些个性化特点和需求。

对于客户来说,在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。由于涉及到金钱这样的敏感信息,很多客户往往只告诉理财经理局部的信息,这就为制订出完整、合适的理财规划增加了难度。二是与理财经理充分沟通,包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等,让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上,客户也可以多加观察,最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理,他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。

 
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