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打工族三口之家的理财方案

个案背景:

李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工,次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了,三口人住在租赁的一套一居室住房内,其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作,勤俭持家,积攒了7万元的家庭资产,其中有银行定期储蓄5万元,凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支,李秀一家现在每月能有2000元左右的结余,但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度,理财行为也十分谨慎。

几年的打工生涯,他们已经融入了这个城市,所以其家庭总的理财目标就是能增加投资收益,尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。

理财师点评:

李女士现有的理财品种均属保守型,虽然较为稳妥,但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行,也就是说李女士的实际投资收益会成为负数;同时,如今教育类消费水平逐年提高,假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下),数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右,上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话,那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘,出现财政危机。另外,李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者,夫妻双方的保障能力较差,而李女士的理财结构中又没有保险类的投入,家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零,这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识,万一夫妻一方出现意外,家庭现有的积蓄无异于杯水车薪,难以应急。

理财师建议:

1.寻求收益高的稳健型理财产品

国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,而且国债不缴利息税,提前支取还可以按相应利率档次计息。所以,李女士的2万元国债可以继续持有。

开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点,因此,为了增加投资收益,李女士可以将银行储蓄转为风险适中的平衡型基金。这种基金的投资结构是股票和债券平衡持有,能确保投资始终在中低风险区间内运作,达到收益和风险平衡的投资目的。如果李女士依然有投资风险的顾虑,可以直接购买债券型基金,这种基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购,收益会更为稳妥。购买各种基金的手续和银行存款差不多,只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。另外,我国的股市日趋规范,市盈率不断降低,在这种投资环境向好的情况下,如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票,会享受国民经济增长的成果,规避物价上涨带来的资产贬值风险。
按照这种高收益型的思路理财,两年以后,凭借家财增值和新的积蓄,李女士就可以考虑买一套10万元左右的二手房。

2.加大孩子教育的早期投入也是理财

许多人在对子女教育投入上存在误区,包括李女士在内,只考虑攒钱供孩子将来上学,但多数孩子升初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求,想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费;高考成绩不理想,“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此,从小就应注意加大对子女的教育投入,要舍得花“本钱”为孩子选一所教学质量高的学校。另外,选择如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠,李女士不妨根据孩子的爱好,选择乐器、体育、美术等一项特长,投入一定学习费用,进行重点培养。这些早期的投资,在很大程度上能减少将来子女教育的开支,这实际上也是科学理财。

3.积极尝试进行个人创业,拓宽家庭的收入来源

如今创业的热潮一浪高过一浪,在这种创业环境整体向好的情况下,李女士和丈夫也不必非走打工一条路。两人如果具备一定创业的条件,就应积极进行创业的尝试。两人打工时间也不短了,应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺,夫妻二人或者其中一人不妨结合自己的特长,从摆摊点、开小店铺等小本生意做起,逐步走上个人的创业之路,从而实现从“打工者”到“老板”的人生追求。这样,你自然也就踏上了家财增值的快车道,到时房子、孩子教育等问题均会迎刃而解。

4.适当购买保险,增强家庭抗变能力

打工者与有单位的人不同,生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产,所以刘女士夫妻应适量购买健康保险;同时,两人也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种,比如中国人寿的国寿鸿泰,平安保险公司的千嬉红,太平洋人寿的红利来,新华人寿的红双喜等等,这种保险除了基本的保险功能以外,还能以红利的形式分享保险公司的经营成果,从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。

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